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Habilitar aperturas de cuentas digitales con verificación de identidad y firma electrónica



En algún momento todos hemos abierto una nueva cuenta corriente o de ahorros, o hemos solicitado un préstamo. Generalmente, hay que seguir una gran cantidad de pasos para completar el proceso de solicitud. Además, en muchos casos necesitamos recurrir a varios mecanismos para probar nuestra identidad, dirección o ingresos, lo que deriva en una experiencia inacabable y frustrante. Todo esto nos lleva a hacernos la siguiente pregunta: en el mundo digital, ¿cómo ofrecemos una experiencia de apertura de cuenta segura y sin fisuras, una que garantice que los solicitantes no abandonen el proceso?

Apertura de cuentas digitales

A medida que los nuevos competidores irrumpen en el sector de servicios financieros y aumenta el nivel de experiencia del cliente, los bancos saben que deben mejorar su juego al diseñar la experiencia digital para nuevos clientes. Hoy en día, muchos consumidores desean (y esperan) la posibilidad de abrir sus cuentas online o usar su dispositivo móvil, sin poner un pie dentro de la sucursal. Este primer punto de contacto con el solicitante puede tener un profundo impacto no solo en la probabilidad de convertirlo en un cliente, sino también en sus percepciones y relación con el banco.

Históricamente los solicitantes tenían que llevar sus documentos de identificación a la sucursal bancaria para que un representante de la misma verificase la validez de esos documentos y hacer copias. El solicitante tendría que realizar una firma manuscrita en los documentos de apertura de cuenta necesarios. Sin embargo, cada vez más, la tecnología se está utilizando para digitalizar y automatizar el proceso de apertura de cuentas para habilitar canales remotos, sin mediación. Por ejemplo, las soluciones de verificación de documentos pueden ayudar a garantizar que los documentos de identificación, como los carnés de conducir y los pasaportes, sean válidos, mientras que la verificación biométrica facial puede establecer que la persona que presenta la identificación es la misma persona cuya fotografía aparece en el documento. Además, muchos bancos y cooperativas de crédito están adoptando tecnología de firma electrónica en toda la empresa con el objetivo de automatizar la entrega segura de documentos para su firma y capturar un contrato legalmente ejecutable para fortalecer su posición legal y de cumplimiento.

Aprovechar el poder del móvil para la apertura de cuentas

La apertura de la cuenta digital es cada vez más importante para los bancos en respuesta a las preferencias cambiantes de los consumidores. Sin embargo, la incorporación de nuevos clientes presenta dos desafíos principales:

  1. Cumplir con los requisitos adecuados de riesgo, fraude y cumplimiento
  2. Garantizar una experiencia de cliente sin fricciones

En el pasado, esto resultaba difícil en el caso del móvil, ya que las experiencias de integración remota aún requerían la verificación de la identidad en persona y los formularios se representaban de manera deficiente en pantallas pequeñas. Sin embargo, los avances recientes en tecnología de software y hardware han cambiado el campo de juego y ahora los dispositivos móviles se ven como un nuevo canal de participación para bancos de todos los tamaños.

En los EE. UU. el presidente Donald Trump aprobó recientemente la Ley de Crecimiento Económico, Ayuda Regulatoria y Protección al Consumidor, que incluye el “MOBILE Act” (Making Online Banking Initiation Legal and Easy), que permite a las instituciones financieras incorporar digitalmente a nuevos clientes desde un escaneo del carné de conducir o el DNI. Esta forma de integración digital remota reducirá los costes para los bancos y mejorará la experiencia del cliente desde el inicio de la relación. También cumple con las estrictas reglas de “Conoce a tu cliente” (“Know your customer”, KYC). Como resultado, los clientes de bancos de todo EE. UU. podrán abrir nuevas cuentas sin tener que acudir a una sucursal.

Los bancos pueden aprovechar las soluciones de integración digital para verificar la identidad de los solicitantes en tiempo real. Hay muchas formas de llevar a cabo las verificaciones KYC durante el proceso de incorporación. Esto a menudo depende del tipo de transacción y el riesgo asociado, la geografía y las regulaciones de la industria. En su esencia, KYC garantiza que el solicitante es quien dice ser y que no está intentando firmar un acuerdo de forma ilegal o fraudulenta.

A continuación se presenta un ejemplo de flujo de trabajo de apertura de cuenta para ilustrar cómo la tecnología puede ayudar a automatizar este proceso.

Apertura de cuenta - Paso 1 PASO 1: verifica que el documento de identificación del solicitante sea legítimo.

El solicitante saca una foto de su documento de identificación (por ejemplo, su carné de conducir) utilizando su dispositivo móvil. La tecnología de verificación de documentos escanea el documento acreditativo y utiliza algoritmos sofisticados para detectar falsificaciones y garantizar que la identificación sea auténtica.

Apertura de cuenta - Paso 2 PASO 2: verifica que el solicitante sea realmente quien dice ser.

El solicitante se saca un “selfie”. Este método compara el “selfie” con la imagen extraída del documento de identificación. La tecnología detecta si la fotografía se ha hecho en ese momento para luchar contra las técnicas de suplantación de identidad de piratas informáticos. Si las imágenes coinciden, el solicitante puede continuar con el proceso de solicitud. Se puede incorporar una evaluación KYC / AML (“Anti-Money Laundering” o “Antiblanqueo de dinero”) adicional utilizando un flujo de trabajo configurable que aprovecha las verificaciones de identidad de terceros.

Apertura de cuenta - Paso 3 PASO 3: rellena previamente los datos del documento de identificación y permite que el solicitante firme electrónicamente.

Los datos se extraen automáticamente del documento de identificación (por ejemplo, nombre, fecha de nacimiento, dirección, etc.) y, alternativamente, de fuentes de datos de terceros, y luego se completan en el formulario de solicitud. Esto reduce la cantidad de entrada de datos manual requerida por el solicitante antes de que se capture la firma electrónica.

Principales requisitos para abrir una cuenta digital

Con la disponibilidad de dispositivos móviles y tecnologías digitales, como la verificación de identidad y la firma electrónica, crear una experiencia de cliente segura y sin fricciones está realmente al alcance de tu organización.

Busca soluciones que permitan a tu banco:

  • Verificar la autenticidad de los documentos de identificación emitidos por el gobierno (por ejemplo, carné de conducir, DNI, etc.), especialmente para aplicaciones remotas, sin mediación.
  • Verificar la identidad del solicitante mediante una verificación biométrica (“selfie”), que vincule al solicitante con la foto presente en el documento de identificación.
  • Automatizar los controles de diligencia debida con los proveedores de agencias de crédito de terceros para cumplir con los requisitos “Conoce a tu cliente” (KYC) y “Antiblanqueo de dinero” (AML).
  • Rellenar previamente los campos de la aplicación con la información del solicitante y obtener el consentimiento con la firma electrónica.
  • Capturar trazas de auditoría completas, desde la verificación de identidad hasta la firma, en un único pack de evidencias.
  • Ofrecer una experiencia de usuario intuitiva en todos tus canales digitales.

La digitalización del proceso de apertura de la cuenta no solo mejora la experiencia del cliente, sino que también puede eliminar sustancialmente el procesamiento manual en papel y el doble trabajo de tus empleados en el back office.

La necesidad de un onboarding digital y móvil presenta una oportunidad para el crecimiento y para conseguir fidelizar a los clientes a largo plazo. Ellos apreciarán la posibilidad de interactuar contigo en cualquier momento y en cualquier lugar, sin tener que usar papel o visitar la sucursal para la verificación de identificación en persona. La buena noticia es que los bancos cuentan con las herramientas necesarias para digitalizar y reemplazar procesos complejos, basados en papel y KYC / AML, con inversiones en tecnología centrada en el cliente, como la verificación de identificación digital y la firma electrónica. Conoce cómo OneSpan puede ayudar a tu banco a avanzar considerablemente con sus iniciativas de apertura digital de cuentas y hacer que cada paso en el camino del cliente digital sea fácil y seguro.

Contenido extraído de OneSpan.

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